快捷支付业务风险及防控策略分析_论文

叁壁皇堡  ou r n al   兰 苎   Fi n an c e   a n d  Ec on o mi e s   快捷支付业务风险及防控策略分析  一 吴 晓光  快 捷 支 付 是近 年 从 事互 联 网支 付 业 务 的 非 金 融 支付 服 务 机 构 所 推 出的 一 种 新 型支 付 模 式 。 本 文从 技 术 管  理 角 度 出发 . 分 析 当 前 快捷 支 付 业 务 的 技 术 特 征 . 以及 在 风 险 防控 方 面存 在 的 主 要 问题 , 在 此 基 础 上 提 出 了有  针 对 性 的 技 术 管理 策 略 。   『 关键词1 快捷 支付 ; 风 险 防 控策 略   【 中图分类号】 F 8 3 0 . 4   【 文献标识码】 A   【 文章编号] 1 0 0 6 — 1 6 9 X( 2 0 1 3 ) 0 5 — 0 0 6 1 — 0 3   吴晓光 . 中 国人 民银 行 高 级 工 程 师 。 ( 北 京  1 0 0 0 8 0 )   快捷 支 付 是 近年 非 金 融 支付 服 务 机构 所 推 出 的  一 户 身 份 的双 重 认 定 。业 务 开 通后 , 用 户 在 使 用 快 捷  支付工具进行支付时 . 只 需 输 入 支 付 宝个 人 账 户 与  支 付 密 码 即可 实 现 身 份 认 证 。用 户 身 份 得 到确 认  种 新 型 的互 联 网支 付 业 务模 式 。所谓 快 捷 ,是相  对 于 传 统 的 网上 银行 支 付 业 务而 言 。用 户 在 使 用 网  上 银 行进 行 支 付 时 , 需 跳 转 至 网银 页 面 , 并 使 用 智 能  后, 支 付 宝 向银 行 支 付 网关 提 交 支 付 指 令 , 银 行 则  密码 钥匙 ( U S B — K e y ) 或 动态 l Y l 令牌( T o k e n ) 等 硬 件  设 备 进行 身份 认 证 ,方 可 完 成支 付 。而用 户 在 使 用  快捷 支付业务 时 , 不 需 开 通 网上 银 行 业 务 , 只 需 在  支 付 页 面 上 输 入 支 付 密 码 或 关 联 银 行 卡 信 息 即 可  完成 资金交 易 。 节省 了交易时 间 , 降 低 了 交 易 复 杂  根据支付指令 , 将用户银行账户内的资金转入收款  人 指 定 账户 , 完 成 支付 流 程 。   ( 二) 银 联 在 线 快捷 支付模 式  银联 在 线 提供 的“ 快 捷 支付 ” 业务 依 托 于 中 国银  联 运 营 的银 行 卡 跨 行 转 接 系 统 . 将 收 单 业 务 从 线 下  度, 增 强 了用 户 体 验 。本 质 上 看 , 快 捷 支付 属 于 业 务  模 式 创新 的产 物 , 但其 实 现 机 制 、 风 险 表现 形 式 等 均  拓展 到线上 。 面向网上商 户 , 通 过 无 卡 支 付 平 台 为  持 卡 人 提供 便 捷 的 服务 。用 户 申请 开通 快 捷 支付 业  务时 。 应先 完 成 “ 认证支付” 的步 骤 , 即将 银 行 卡信 息  和手 机 号 码 通 过 银 联 在 线 平 台 传 输 给 发 卡 行 , 验 证  用 户 身 份 。发 卡 行 在 确 认 用 户 身 份 的 有 效 性 后 , 用  户便 可 在 银 联 在 线 平 台完 成 注 册 . 开 通 快 捷 支 付 业  与 信 息 技 术 密 不 可 分 。本 文 从 技 术 管 理 的角 度 , 分  析 当 前 支 付 机 构 在 快 捷 支 付 业 务 中面 临 的 主 要 问  题, 并 提 出 了技 术 管理 策 略 。   一 、 快 捷 支 付 业务 典 型 模 式  支付 机 构 所 推 出 的快 捷 支付 业 务 模式 主要 分 为  两大类 , 分 别 以支 付 宝 快 捷 支 付 与 银 联 在 线 快 捷 支  付 为 代 表 。两 种 模 式 都 属 于 网络 支 付 业 务 的范 畴 ,   且存在一些相似之处 , 但 在 认 证 方 式 及 实 现 机 制 等  方 面 存 在 细节 上 的差 别 。   ( 一) 支 付 宝 快 捷 支 付 模 式  务 。业 务开 通 后 , 用 户 在 发 生支 付 行 为 时 , 输入 平 台   注册 信 息便 可 实 现 银行 卡 线 上 支付 。支 付 环 节通 过  银行卡跨行转接系统实现 , 属 于 银 行 卡 线 上 收 单 业  务模 式 。   二、 快 捷 支 付 业 务主 要 特征  快捷支付业务改变了传统的网络支付方式 . 是  一 支付 宝 的“ 快捷 支 付 ” 业 务是 一 种 简化 的 网络 支  种 全 新 的支 付 理 念 。与 商业 银 行 的 网上 银行 业 务  付 业 务 。用 户 在 首 次 申请 使 用该 业 务 时 。将 支 付 宝  的个 人 账 户 与 银 行 账 户 信 息 、 身 份信息 、 手 机 号 码  和支 付 机 构 的 其 他 支 付 方 式 相 比 , 快 捷 支 付 具 有 如  下特征。   ( 一) 一 次认证 。 重复 使 用  等进行绑定 。 通过互联 网实现支付机构和银行对 用  而 6 1   : 与经 一 年 2 01 3 . 0 5   快捷支付业务具有“ 一 次认 证 , 重 复使 用 ” 的 特  征 。“ 一 次认 证 ” 。 即用 户 在 首次 申请 该 业 务 时 . 需 要  支 付 机 构 与 开 户行 双 方 通 过 手 机号 码 、 有 效 身 份 证  件 种 类 及 号码 、 银 行 账 户 等 信 息 共 同 完 成 用 户 身 份  环 节 基 本 采

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